Co trzeba wiedzieć – oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Reklamy telewizyjne mówią jasno – niskie oprocentowanie kredytu hipotecznego wystarczy, by kredyt był korzystny. Jak ma się to do rzeczywistości? Niestety, nie jest to do końca prawda, ponieważ oprocentowanie kredytu to zagadnienie dużo bardziej złożone, niż sądzi wielu kredytobiorców. Co trzeba wiedzieć o oprocentowaniu i jak porównywać kredyty pod jego kątem?

Czym jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie nominalne to jeden z kosztów kredytu hipotecznego, zaciąganego w banku przez kredytobiorcę. Składa się na nie:
• marża, a więc zarobek banku – jest to wartość stała, a jej wysokość zależy od polityki prowadzonej przez bank,
• stawka referencyjna, czyli stopa procentowa, na której wysokość nie ma wpływu ani kredytobiorca, ani sam bank.
To, że oprocentowanie kredytu hipotecznego jest tylko jednym z kosztów kredytu, to kwestia kluczowa dla kredytobiorcy. Oprócz oprocentowania, na całkowity koszt, jaki poniesie kredytobiorca, składa się jeszcze kilka innych rzeczy. Dlatego też niskie oprocentowanie, choć teoretycznie obniża koszty kredytu, w praktyce nie musi być wyznacznikiem tego, że kredyt hipoteczny okaże się dla nas korzystny.
Banki często wykorzystują w swoich reklamach informację o niskim oprocentowaniu, pomijając przy tym wysokość innych kosztów, takich jak prowizja, ubezpieczenia czy opłaty przygotowawcze. Jeżeli więc chcemy porównywać do siebie oferty banków i mieć pewność, że wybraliśmy właściwie, nie należy brać pod uwagę samego oprocentowania nominalnego, ale RRSO.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – najważniejszy wskaźnik dla kredytobiorcy

RRSO to całkowity koszt kredytu, w związku z czym obejmuje każdą opłatę, ponoszoną przez kredytobiorcę. Jest to więc podstawowy wyznacznik tego, czy kredyt jest dla nas korzystny i to właśnie na RRSO powinniśmy zwracać swoją uwagę. Różnica między oprocentowaniem nominalnym kredytu hipotecznego a RRSO może być bardzo wysoka, np. 11% do 150% – nawet pomimo korzystnego oprocentowania, całkowite koszty kredytu będą dla nas w takim wypadku bardzo duże.
RRSO jest skutecznym wyznacznikiem opłacalności kredytu, ponieważ składają się na niego wszystkie koszty, w tym:
• prowizja, czyli jednorazowa opłata dla banku za udzielenie kredytu,
• ubezpieczenie, które dla kredytobiorcy jest obowiązkowe,
• opłaty przygotowawcze, czyli dodatkowe opłaty, które powstały w procesie udzielania kredytu (np. rozpatrzenie wniosku itd.),
• wartość pieniądza w czasie.

Im niższa jest wartość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, tym kredyt będzie dla nas korzystniejszy. Warto więc porównywać oferty banków i sprawdzać, jak duża jest rozbieżność pomiędzy oprocentowaniem kredytu hipotecznego a RRSO – im większa, tym być może kredyt jest mniej korzystny. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości, warto zwróci się o pomoc do specjalisty, który dokona porównania i wybierze takie produkty kredytowe, które będą korzystne dla kredytobiorcy. Samodzielne podejmowanie decyzji może okazać się niekorzystne finansowo i sprawić, że oprocentowanie rzeczywiste będzie zbyt duże, a co za tym idzie – kredyt hipoteczny okaże się zbyt drogi.